泰康在线李朝晖：从“保健康人”到“保人健康” 长寿时代释放商业健康险更大价值

健康是人民的基本需求，事关个体和家庭幸福，更是国家经济发展和社会进步的重要源泉和基本支撑。国务院发布的《“健康中国2030”规划纲要》明确指出，实现国民健康长寿，是国家富强、民族振兴的重要标志，也是全国各族人民的共同愿望。保险作为经济发展的“减震器”、“稳定器”和社会民生的“安全伞”，有责任、有义务满足人民对健康保障和相关服务的需求，助力“健康中国”建设。

特别是近年来，随着“长寿时代”正成为中国社会的新常态，人人带病长期生存，在推进健康中国建设过程中，险企需要应对老龄化、慢性非传染病群体快速增长、医疗费用负担逐步加重等多重挑战。

作为泰康保险集团旗下的互联网财险公司，泰康在线秉承集团“商业向善”的基因，用市场经济的方式方法，全心全意为人民服务，借助泰康保险集团的医疗健康生态优势，积极参与和推进保险和医药健康产业的融合创新，不断拓宽商业健康险保障范围和水平，通过“保险+服务”、“保险+科技”的新模式落实风险减量，逐步实现从“保健康人”到“保人健康”的转变。

助力多层次医疗保障体系，商保需向“保人健康”进行转变

在人人带病长期生存的背景下，人均医疗保健消费支出快速增加，其中2012年至2021年年均增速达到了10.8%，远高于人均消费支出总体增速，可见当前民众健康风险意识不断提升。尤其是在经历过疫情之后，人们的健康观念由“被动治疗”转向“主动预防”。用户的需求，呼唤着商业健康险由“保健康人”向“保人健康”进行转变。

一直以来，作为重要的支付方，商业健康险旨在补充医保内的自付费用和医保外的费用，降低群众医疗开支负担；作为主动服务方，行业寄希望于商业健康险牵头整合医疗健康生态的服务资源，满足日益增长的人群疾病风险管控需求。

然而，从医疗卫生费用支付占比来看，目前超60%的费用由国家支付，商保在其中占比仅为5%左右。这就导致商保话语权很低，也难以在多层次保障体系中发挥应有的作用。另据麦肯锡2022年数据显示，2020年我国带病人群（包含重症和慢性病患者）人口数量已达到4亿，其全年医疗花费额约为2.5-3万亿元，占全年医疗费用支出的60%左右，但“带病体”保费仅不到500亿，这表明带病人群商业健康险发展还不健全，未能有效减轻居民的就医负担。

究其原因，商业健康险发展历程上存在产品、服务和人群的错配。在产品供给上，过去大部分健康险产品为重疾险，属于给付型保险，即对于罹患某种疾病赔付或给付一定赔偿金，但对于具体用途没有强制要求，因此并没有体现到对医疗行业的支付作用上；在人群匹配上，过去商业健康险基本只针对健康人群，没有覆盖真正需要保障的老年人群体、带病体，所以险企提供的健康服务使用率不高、医疗服务也没有匹配给真正需要的人群，难以真正撬动医药资源，形成“医药险”生态联动的高质量发展模式。

作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，商保的积极作用被政府和行业寄予厚望。原银保监会等13部门在《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，到2025年，商业健康保险市场规模力争超过2万亿元。

在2万亿元的目标下，商业健康险要在多层次医疗体系中发挥更大价值，需从服务“健康体”到覆盖“全人群”，从“保健康人”转向“保人健康”，从单纯的“支付者”转变为“健康促进者”角色，全面助力健康中国战略落地。

发挥互联网保险优势，推动“保人健康”理念落地

为满足新时期人民群众的健康保障需求，泰康在线在5周年之际提出了“保人健康”理念。传统保险的思路是“保健康人”，即把健康人拉进保险池子，尽量减少赔付率，进而实现盈利。而我们认为，在“保险新生态”下，存在产品内涵扩展以及保障人群拓展两大特点。一方面，保险要突破产业链整合服务资源，从金融解决方案拓展为服务解决方案。另一方面，保险要从覆盖健康的标准体到覆盖非标人群。只有这样，才能够做大赔付，更好地发挥保险的保障作用，才能尽到一个保险企业的社会责任。

近年来，泰康在线充分发挥互联网保险便捷、实惠、碎片化等灵活保障优势，一方面做大支付，通过扩展保障人群和保障范围，提升用户获得感、发挥保险在多层次医疗保障体系中的作用；另一方面做强服务，通过连接医药行业资源，建立和产品相匹配的服务体系，推动“保人健康”理念落地。

在扩展保障人群方面，泰康在线用户已从健康人群，逐渐拓展到包括已病人群、高龄人群、不同职业人群、新市民等在内的全人群。泰康在线近些年不仅持续对针对健康人群的百万医疗险、门急诊险等产品进行升级迭代，同时更深入聚焦特殊人群的保险保障需求。除了乳腺癌、甲状腺癌、糖尿病等单病种患者保障外，泰康在线还推出“全人群保险方案”，突破常规健康险健康告知严苛、承保人群有限的局限，无论是健康体还是患病人群都能申请投保，真正实现了涵盖更广泛受众的医疗及重疾保障，让商业健康险覆盖更广泛的人群。

要想服务好“全人群”，就需要匹配全人群所需的保障责任。在这方面，泰康在线的积极探索也一直走在行业前列。从推出拓展质子重离子、二次复诊等保障责任，到将创新药和先进疗法纳入保障范围，泰康在线突破性地打通商保与医药产业，现已成为健康险的创新标杆。

保障人群、保障范围的全面扩展，是为了最大化商业健康险支付作用，要真正实现“保人健康”还需要发挥主动服务者的角色价值，而其中最关键的在于建立和产品相匹配的服务体系。过往，针对“便捷理赔”、“便捷就医”，各家保司都祭出大招、大放异彩。而泰康在线，更是针对“全人群”用户，推出了与其相匹配的疾病管理体系，实现有效控制疾病的发生或发展、显著降低出险概率和实际医疗支出的目标。

泰康在线疾病管理体系，是国内保险行业首个以管理人群疾病风险为目标的疾病管理体系。其具备“严肃医疗”级的患者管理能力，根据客户疾病风险特征提供主动式健康管理服务，将服务贯穿于疾病预防、诊断、治疗、康复的各个阶段，通过研究和制定不同病种的管理方案和支持体系，以及对客户健康状况的监控，以全数字化的方式，辅助客户保持在规范化的诊疗路径上。目前，泰康在线疾病管理覆盖了睡眠呼吸暂停、肺癌、冠心病等多个病种，已服务已病用户13万人，实现了对已病人群的精准认识、分析和管理，推动泰康在线“保人健康”理念进一步落地。

依托集团大健康生态优势，做全生命周期的健康促进者

当前，“保人健康”已是大势所趋。未来，险企需要持续推出与人群匹配的产品、建立和产品相匹配的服务体系，我们认为，核心在于提升风险定价能力。

所谓风险定价能力，并不仅仅指的是险企根据不同风险水平制定合理、公平、可持续的保险费用的能力，更关乎病到什么样的程度可以保、可以保到什么程度。这要求险企深入把握行业、产业和人群特点，包括整个行业上下游的政策、趋势、需求、风险等因素。特别是在服务可一定程度上助力“风险减量”的当下，风险定价能力还涉及要为用户提供什么样的保障责任和服务。而诸如药械等服务的提供，不仅仅是在目录上加上某个保障，还要做可及性服务，找到好的专家开好的处方，才能真正做到解决客户痛点，实现“保人健康”。

由此可见，险企要实现从“保健康人”到“保人健康”的转变，需要建立在雄厚的大健康资源、以及对资源的深入理解和把握的基础上。这也是泰康在线近些年一直勇立潮头的关键所在。

泰康在线的母公司——泰康保险集团通过对外投资布局优质大健康产业资源与自建医养体系相结合的方式，在医疗服务、生命科学等一系列领域形成了囊括服务端、科技侧、药品、设备等在内的产业链协同，从而构建起泰康的大健康产业生态体系。其中包括约5万个养老单元的泰康之家、5所泰康医学中心、2000余家泰康拜博口腔门诊、5所纪念园等实体布局。

泰康在线依托集团资源，不断推陈出新打造出诸多“保险+医疗”新服务：例如，在齿科领域，依托泰康拜博口腔覆盖全国近200个城市的齿科门诊，泰康在线将医疗保险、医院、医生三方联系在一起，将齿科费用纳入保障范围，从而大幅度降低消费者的齿科医疗费用；在综合性医院方面，与泰康同济（武汉）医院合作，购买相应产品的用户在泰康同济（武汉）医院就医，即可享受VIP病房优先安排、住院免押金等服务；在互联网医院方面，通过整合泰康内部互联网医院以及药品配送平台，实现线上复诊、支付、送药一站式快捷服务。

目前，通过发挥泰康保险集团大健康生态体系优势和保险作为资源聚集器、连接器的作用，泰康在线已逐步构建了包括费用补偿、医药可及、健康管理、医疗服务等四大维度的健康医疗生态闭环，通过虚拟保险与泰康保险集团实体医养相结合，实现了从“金融支付工具”到“服务解决方案”的转变，并为成为“全生命周期的健康促进者”而不断努力。

未来，泰康在线将继续发挥泰康保险集团大健康生态优势，响应人民需求，通过拓客群、扩责任、链生态等手段，全面推动“保人健康”理念落地，在长寿时代下，与国家战略、国计民生同频共振，释放商业健康险更大价值，为“健康中国”的建设注入更大动能、更强活力。

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